Условия рефинансирования кредита

Рефинансирование — это процесс получения нового кредита для погашения существующего кредита. Это делается для снижения финансового бремени. Получите лучшую процентную ставку, увеличьте срок кредита и уменьшите ежемесячные платежи.

Можно рефинансировать потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты и долги по кредитным картам. Некоторые банки даже рефинансируют долги по дебетовым картам с овердрафтом. Рефинансирование можно провести в банке, где был взят текущий кредит, или в другом банке.

Рефинансирование выгодно как заемщику, так и банку: одному — возможность добиться лучших условий погашения кредита, другому — возможность получить прибыль. Когда вы рефинансируете сторонний кредит, банк получает нового клиента. Когда вы рефинансируете собственный кредит, банк сохраняет клиентов и страхует их от просроченных выплат.

В каких случаях рефинансирование выгодно

Рефинансирование кредита имеет смысл, если

1. Кредит имеет длительный срок, и до погашения кредита осталось более одного года. В противном случае выгода от выплат может быть не столь очевидной из-за затрат на пересмотр условий кредита.
2. Различные кредиты следует объединить в один, чтобы сделать погашение кредита более удобным. Например, у Владимира есть три кредита в разных банках. Это автокредит и два потребительских кредита. У каждого из них своя дата выплаты. Ему необходимо заранее рассчитать расходы, чтобы вовремя вносить платежи. Владимир перевел все свои кредиты в один банк. В результате он экономит деньги на ежемесячных платежах, которые ему удобно оплачивать раз в месяц.
3. Долг по кредитной карте. Процентные ставки обычно выше, чем по другим кредитным продуктам. Поэтому вы можете сэкономить деньги, погасив задолженность по овердрафтной карте.
4. Вам необходимо изменить валюту долга. Например, ваш кредит был погашен в долларах, потому что ваша зарплата была привязана к этой валюте. Однако после того, как вы сменили работу, ваша зарплата стала в рублях, и платежи стали дороже из-за инфляции.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Рефинансирование иногда путают с реструктуризацией. При рефинансировании вы просто подписываете новый кредитный договор, даже если он заключен с тем же банком.

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора. Обычно причиной реструктуризации является тяжелое финансовое положение заемщика и риск того, что он вообще не сможет выплатить долг. В этом случае банк может согласиться выплатить компенсацию заемщику и снизить выплаты или ставки на определенный период времени.

Пример. Наталья получила потребительский кредит на три года. В течение первых шести месяцев она своевременно выплачивает всю сумму.

Впоследствии ее доход снизился, и выплаты по кредиту стали недоступны. Запрошенная реструктуризация. Банк согласился и снизил процентную ставку на два месяца.

За этот период Наталья восстановила прежний уровень дохода и начала вносить платежи на прежних условиях.

Когда рефинансировать невыгодно

Рефинансирование имеет смысл, если сумма кредита изначально выше, договорная ставка ниже текущего рыночного предложения и если до погашения долга осталось более половины срока. Основная цель таких мер — снизить бремя кредита, что в некоторых случаях может быть нежелательно.

Прежде чем подавать заявление, вы должны подсчитать, сколько денег вам удастся сэкономить и стоит ли оно того. Если вы допустите ошибку в расчетах, время и усилия будут потеряны, а экономия окажется меньше ожидаемой. Поэтому:.

1. Узнайте о новых условиях процентной ставки и сумме переплаты по вашему непогашенному остатку. Это делается для того, чтобы выяснить, сколько вы сможете сэкономить в долгосрочной перспективе за счет рефинансирования.
2. Подсчитайте дополнительные расходы при заключении — иногда они перевешивают выгоду. Рефинансирование — это новый кредит, поэтому он будет стоить дороже.

• Оценка недвижимости в случае ипотеки — стоимость зависит от региона. Например, в Казани стоимость таких услуг может достигать 1500-10 000 °C.
• Более высокие процентные ставки в период пересмотра условий — обычно увеличение на 2 процентных пункта от новой ставки — £1, 000₽.
• Новая страховка — стоимость которой зависит от банка — может быть дороже в другом банке. При расчете выгоды следует учитывать разницу в страховых взносах за весь срок кредита.
• Переоформление поручительства в случае рефинансирования автокредита — необходимо заплатить 600 °C в качестве нотариального сбора и нотариальных услуг. Стоимость этого зависит от региона. Например, в Санкт-Петербурге ставка за каждую страницу оповещения о вовлечении автомобиля составляет 170°.

Все эти расходы могут уменьшить экономию при погашении кредита.

1. Не следует рефинансировать кредит, если у вас осталось несколько месяцев для погашения кредита.

Чтобы лучше понять преимущества, посмотрите примеры в статье об ошибках заемщиков при рефинансировании.

Сколько можно сэкономить

Рефинансирование может быть весьма выгодным. Важно оценить новые условия и рассчитать выгоду. См. пример.

В апреле 2020 года Александр получил необеспеченный потребительский кредит в размере 300 000 фунтов стерлингов на пять лет по процентной ставке 9% годовых. Его ежемесячные платежи составляли 6 228 евро. В сентябре 2021 года кредит был рефинансирован другим банком под 5% годовых.

По старому кредиту Александр выплачивал бы ₽6228 х 60 месяцев в течение пяти лет. = 373 680 ₽.

На момент подачи заявления Александр выплатил бы 17 платежей x 6228 ₽ 6228 = 105, 876 ₽ в период с апреля 2020 года по август 2021 года. Согласно данным компьютера банка, остаток капитала составлял 228 170 фунтов стерлингов.

Рефинансирование позволяет погасить кредит досрочно и, следовательно, не требует выплаты процентов на остаток задолженности. Александр вложил оставшуюся основную сумму в новый четырехлетний кредит под 5% процентную ставку. Ежемесячный платеж составлял ₽5, 255.

За новый кредит он заплатил: 5255 ₽ × 48 месяцев. = 252 240 ₽.

373 680 ₽ — (105 876 ₽ + 252 240 ₽) = 15 564 ₽.

А ежемесячные платежи были снижены на 973 ₽.

Никаких дополнительных сборов не потребовалось.

Каковы условия рефинансирования кредита

Поскольку рефинансирование является обычным кредитом, банки предъявляют стандартные требования к потенциальным заемщикам. Обычно они следующие.

• Возраст от 21 до 65 лет, хотя некоторые банки рефинансируют кредиты с 18 лет.
• Российское гражданство,.
• Регистрация в регионе, где находится банк, и
• трехмесячный опыт работы на текущем месте работы клиента; и
• доход, с которого можно отказаться от кредита. Как правило, максимальный платеж в процентах от ежемесячного дохода составляет 35-40%. Если лимит превышен, в рефинансировании, скорее всего, будет отказано.

В каких случаях оформить рефинансирование не получится

Вы не можете провести рефинансирование, если

• Текущий кредит, который вы собираетесь рефинансировать, был просрочен в течение последних шести месяцев.
• У вас плохая кредитная история. Например, если у вас есть история просроченных платежей по долгам, вам могут отказать в рефинансировании. Кредитная история включает в себя не только просроченные кредиты, но и просроченные коммунальные платежи (статья 4 Федерального закона № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года).;
• Доход, возраст и трудовой стаж не соответствуют требованиям. Требования могут быть разными, но маловероятно, что человеку, сменившему работу за последний месяц, будет одобрено рефинансирование.
• Вы предоставили ложную информацию в своем запросе на кредит. Например, ваш доход указан неверно. В этом случае они, скорее всего, откажут вам в помощи
• Вы уже рефинансировали этот кредит. Это относится к потребительским кредитам. Банки обычно не проводят повторного рефинансирования. Однако в случае с ипотекой рефинансирование возможно. Об этом мы подробно рассказывали R-Media в материале «Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Как рефинансировать кредит

1. Предложения банков — могут отличаться по условиям кредитования и требованиям к заемщикам; у одного банка отличные процентные ставки, но высокие доходы и древние требования, а у другого — наоборот. Например, в RaiffeisenBank вы можете получить до 3 миллионов для рефинансирования на срок до семи лет по ставке 4,99% в год.
2. Обратитесь в банк за выгодными для вас условиями. Это можно сделать на сайте или через мобильное приложение.

Вам необходимо указать свое имя, номер телефона, адрес электронной почты и ввести код подтверждения, который будет отправлен вам по SMS в течение одной минуты.

Затем заполните форму заявки. Укажите свои паспортные данные, место работы, доход и супруга.

Цели рефинансирования кредита

Условия рефинансирования кредита очень жесткие. Основная цель этой меры — перекрыть долг. Деньги передаются на погашение долга, а не в руки заемщика. С новой партией заемных денег кредитное учреждение, а также проценты по нему могут быть закрыты.

Кредиты имеют уникальную цель.

• Для того чтобы сделать условия погашения более выгодными, компания
• Для продления сроков погашения кредита можно использовать
• снизить ежемесячную нагрузку на клиента, и
• условия достаются банкам, чьи условия более благоприятны для клиентов, и
• предотвращения увеличения долга.

Рефинансирование предназначено не для всех кредитов, но может быть использовано для решения большинства из них. Например, для покрытия долгов, накопленных по потребительским кредитам, целевым займам и картам.

Почему банки снижают ставки по кредиту

Реструктуризация кредитной задолженности также является популярной услугой для клиентов, которые не могут справиться со своей кредитной нагрузкой. Однако рефинансирование еще более характерно для банков, поскольку оно может облегчить нагрузку на заемщика, но без особых потерь для вас. Более того, если другой клиент банка обращается за помощью и получает ее, он также становится клиентом нового финансового учреждения.

Если банк не разрешит рефинансирование, он может потерять еще больше. Например, долг может быть продан, но этот процесс требует времени. Если процесс банкротства переносится, имущество должника распределяется между кредиторами. Это означает, что банк может не получить долг.

Когда банк готов предоставить период лояльного сотрудничества, он не только получает свои деньги обратно, но и имеет больше оснований ожидать, что клиент будет лоялен к нему. Например, клиент может перевести свой счет в более лояльный банк и заключить фикс, новый кредит и т.д.

Какие кредиты возможно рефинансировать

Модификация личного кредита может быть единственным способом погасить долги. Однако не все кредиты могут быть погашены путем рефинансирования. Эта программа относится только к определенным программам.

Например, долг по кредитной карте можно рефинансировать. Также можно подать заявку на рефинансирование, если вы не вносили платежи по автокредитам, потребительским кредитам и т.д.

Важно подать заявку на рефинансирование до того, как банк начнет процесс взыскания. Также невозможно рефинансировать займы, заключенные с микрофинансовыми организациями. Обычно это относится к организациям, работающим без банковской лицензии.