Ипотечное страхование гарантирует, что страховщик выплатит долг банку, если в силу непредвиденных обстоятельств вы не сможете выплачивать ипотеку.
- Недвижимость,.
- Ваша жизнь или здоровье.
- Право собственности или владения имуществом.
Согласно Закону об ипотеке, страхование самого объекта недвижимости является обязательным, если это не оговорено особо в договоре. Страхование жизни и здоровья и титульное страхование могут быть необязательными. Однако если вы не застрахуете эти вещи, банк может повысить процентную ставку.
Если вы страхуете все, у вас есть полное или комплексное ипотечное страхование. Однако такое страхование требуется только в течение первых трех лет после оформления ипотеки и только при среднем сроке кредитования. В противном случае вы можете сделать это без надежного титула, а иногда и без залога на имущество.
Страхование должно осуществляться только компанией, уполномоченной банком. Это означает, что они готовы проверить его надежность и принять полис.
Страховые случаи в рамках ипотечного страхования
- Смерть в результате несчастного случая или болезни.
- Инвалидность вследствие несчастного случая или болезни I или II группы.
- Огонь.
- Удар молнии.
- Газовый котел или паровая вера.
- Наводнение.
- Высвобождение подземных вод и оседание почвы.
- Падения самолетов.
- Автомобильные аварии.
- Грабеж, кража со взломом и разбойное нападение.
- Структурные дефекты.
- Другие незаконные действия третьих лиц.
Мои расчеты при покупке вторичного жилья
Задолженность: 3, 600, 000 рублей.
Срок кредитования: 360 месяцев.
8. 9%: 27. 708 фрикций в месяц или 344. 496 фрикций в год.
9. 9%: 31. 327 руб. в месяц или 375. 924 руб. в год.
1% переплаты в первый год: 375. 924 руб. — 344. 496 руб. = 31. 428 руб.
Стоимость полного ипотечного страхования в первый год: 27. 958 руб.
Когда вы покупаете свою первую недвижимость на вторичном рынке, страхование квартиры поможет вам сэкономить 3, 470 руб. в первый год. Поэтому я решил создать систему безопасности.
Однако каждый случай должен быть рассчитан индивидуально. Например, страхование моей второй квартиры в новостройке оказалось невыгодным. Я взял кредит в размере 700 000 рублей на пять лет под 13% годовых.
Я должен заплатить 4332 рубля за первый год специальной прибыли, а моя банковская страховка жизни и здоровья стоит 7000 рублей. Я застраховался только ради страховой гарантии.
1. Купить квартиру в новостройке
Когда я покупал вторичное жилье, первые три года я обеспечивал все — жизнь, здоровье, имущество и право собственности, но когда я купил новостройку, я обеспечил жизнь и здоровье.
Невозможно гарантировать, что в строящейся квартире все есть только на бумаге. Банк требует его только в том случае, если ДК работает и подписан акт приема-передачи. Однако моя квартира строилась в течение двух лет, за это время я выплатил свой долг до этого срока. Так что в то время мне вообще не нужно было заходить.
Титульное страхование для нового здания также не требовалось, так как застройщик не принес справки из психиатрической клиники и сказал, что не знал, что делал на момент продажи. Поэтому нет возможности лишить меня титула.
Мой страховой агент сказал, что, сделав выбор в пользу новостройки, я сэкономил 64% от полной суммы страховки, необходимой для ипотеки на аналогичное вторичное жилье.
Однако этот метод экономии применим только к первым трем годам. После ввода в эксплуатацию нового здания, помимо жизни, квартира должна быть застрахована. В случае вторичного жилья титульное страхование прекращается через три года. В результате страхование аналогичного вторичного здания и нового здания обходится примерно одинаково.
По словам моего агента, соотношение цен на различные виды страхования в рамках консолидации
2. Оформить ипотеку на жену
Пол заемщика не влияет на стоимость страхования имущества и ценных бумаг. Однако во многих компаниях страхование жизни и здоровья женщин на 30-40% дешевле, чем страхование мужчин — этот факт отражается на стоимости страхования имущества и здоровья женщин в Великобритании. Женщины выполняют меньше физической работы и реже подвергаются рискам.
Поскольку риск для страховщиков меньше, полисы дешевле.
Мы с мужем подали заявку на ипотечный кредит, когда покупали нашу новую квартиру. Банк одобрил ипотеку для каждого из нас, но в итоге я взяла ипотечный кредит на себя. Страхование моей жизни обошлось в 7 000 рублей.
Я нашел калькулятор ипотечного страхования и сравнил стоимость страхования жизни для мужчин и женщин. Все остальные условия остаются прежними. В компьютерной базе данных было только две компании, авторизованные моим банком. В обоих случаях женский полис дешевле. Источник: sravni.ru.
3. Завязать с вредными привычками и экстримом
Чтобы рассчитать стоимость полиса, страховщики просят вас заполнить анкету. Есть вопросы о нездоровых привычках и пристрастии к экстремальным видам спорта.
Мой страховой агент сказал мне, что моя страховка жизни будет стоить на 500-700 рублей в год дороже, потому что мое здоровье подвергается еще большему риску, если я буду курить или прыгать с парашютом.
Конечно, никто не проверял, честно ли я заполнил анкету или нет. Действительно, кто-то умалчивает об алкоголизме и бейсджампинге. Но, допустим, произошел страховой случай: выпивоха умер от повреждения печени, а бейсджампер сломал позвоночник и стал инвалидом I группы.
Страховая компания может отказать в выплате долга, поскольку заемщик намеренно не предупредил о дополнительных рисках. В этом случае суды, скорее всего, примут сторону страховщика. Кроме того, если в анкете были указаны сведения об опасном хобби, это означает, что страховщик добровольно принял риск и поэтому обязан выплатить страховую сумму.
4. Сравнить тарифы в нескольких страховых компаниях
Цены на один и тот же полис в разных компаниях могут отличаться на 15-20%. Я убедился в этом, когда через год продлил свой субконтракт с ипотечным кредитом.
В первый год я сделал это со страховой компанией моего банка. Требованием было отсутствие процентов +1%; у меня был долг 3,6 млн рублей, премия составляла 27 958 рублей; через год долг составил 3,4 млн рублей, и та же страховая компания снизила цену на эту страховку до 23 800 рублей.
Я решил купить новый страховой полис в другой компании. На сайте банка мы нашли список компаний, авторизованных банком. Это означает, что банк готов принять контракт; Я обзвонил все 20 компаний и сравнил цены; три предложили самую низкую цену — 19, 822 рубля; одна компания предложила самую низкую цену — 23, 800 руб.
Мы выбрали ту, у которой были лучшие отзывы в Интернете. Таким образом, мы сэкономили около 4 000 рублей.
ВАЖНО!!! Если вы решили сменить компанию, не забудьте аннулировать свой старый страховой полис. Некоторые контракты могут содержать пункт об автоматическом продлении. В этом случае необходимо сделать следующее.
- Изучить условия и сроки отмены, и
- Свяжитесь со своим страховщиком и при необходимости запросите аннулирование.
5. Застраховаться сразу на 3–5 лет
Страхование в течение нескольких лет — неприятная вещь, если вы планируете выплатить ипотеку досрочно. Долг уменьшен, а премии уже выплачены. Чтобы собрать средства и получить назад свои деньги, вам нужно собрать сертификат, подать заявление своему страховщику и подождать несколько недель для получения возмещения.
Однако, если вы не собираетесь выплачивать его досрочно, полис, рассчитанный на несколько лет, выгоден, по крайней мере, по двум причинам
- Скидки. Мой банк предложил мне 20% скидку на страховку, если я сделаю ее одновременно на три года; вместо 83 397 рублей за три года я плачу 66 717 рублей. Но я отказался, потому что у меня не было денег, чтобы компенсировать такой полис.
- Налоговые вычеты. Если вы заплатили налог с дохода или с продажи имущества в год покупки контракта, вы можете претендовать на скидку. Скидки, связанные со страхованием жилья и права собственности, не предоставляются. Однако, согласно статье 219 Налогового кодекса, можно получить возмещение за страхование жизни и здоровья, но только если полис действует более пяти лет. Налоговая служба возвращает часть налога, уплаченного с 13% стоимости страхового и медицинского полиса пятилетней давности.