Первоначальный взнос по ипотеке — это часть стоимости недвижимости, которую вы оплачиваете сами. Например, если по условиям ипотечной программы первоначальный взнос составляет 20%, а сама квартира стоит 3 млн рублей, вам необходимо заработать 600 000. Это ваши собственные сбережения, жилищные сертификаты, материнский капитал, деньги, взятые в долг у родственников, банковские кредиты и т.д.
Банк выплачивает оставшиеся 80% (в нашем случае 2,4 млн рублей), а вы погашаете их.
Куда уходит ипотечный взнос? Оно передается продавцу недвижимости или, если вы покупаете квартиру в новостройке, застройщику. Передача задатка происходит в момент подписания договора купли-продажи и должна быть подтверждена документально (квитанция или платежное поручение).
Для чего он необходим банку
Ипотечный залог — это банковское требование, которое нельзя обойти ни при каких обстоятельствах. Потенциальные заемщики должны заплатить определенную сумму. В противном случае в выдаче кредита будет отказано.
Какое значение он имеет для заемщика
Для клиентов банка первоначальный взнос часто является препятствием для подачи заявки на получение ипотечного кредита. Это одна из причин, по которой банки требуют, чтобы часть суммы была оплачена собственными деньгами. Заемщикам, которые потенциально неплатежеспособны, быстро отказывают.
Клиенты от этого ничего не выигрывают, кроме уменьшения суммы кредита. Если вы займете меньше денег, вы заплатите меньше процентов. В этом и заключается преимущество.
Понимая, что граждане не заинтересованы в крупных вкладах, банки пытаются мотивировать их снижением процентных ставок. Чем больше вы платите из своего кармана, тем ниже процентная ставка по вашей ипотеке.
Обязателен ли первый взнос
В большинстве случаев это необходимо. Банки также могут подать заявку на участие в программе при условии, что заемщик получит полную стоимость недвижимости, но это исключение из правил. Кроме того, процентная ставка по этим кредитам намного выше базовой.
Как узнать, сколько должен составлять ваш ипотечный взнос?
- Во-первых, банк рассчитывает потенциальную сумму кредита на основе платежеспособности заемщика.
- Затем определяют стоимость будущей ценной бумаги (на основании плана соглашения о покупке и отчета об оценке).
- Рассчитанная ранее сумма кредита вычитается из стоимости квартиры, тем самым определяя сумму, которую необходимо внести заранее (она не должна быть меньше минимальной суммы по выбранной программе).
Если у вас не хватает денег на депозит и вы нигде не можете найти первоначальный взнос, есть несколько способов решить эту проблему.
- Рассмотрите возможность привлечения к ипотеке созаемщика, доход которого может быть учтен при расчете суммы кредита. Возможно, супруг или родители могут получить справку о доходах.
- Узнайте, какие жилищные пособия вы имеете право получать (например, пособие для новоиспеченной семьи, пособие по беременности и родам), и используйте их для оплаты части расходов на жилье.
- Рассмотрите более дешевую недвижимость, чтобы снизить сумму кредита и уменьшить первоначальный взнос.
- Изучите условия других банков с более низкими первоначальными взносами и постарайтесь получить одобрение.
Первоначальный взнос является лишь одним из критериев, влияющих на ставки по ипотечным кредитам. Она во многом зависит от категории заемщика (наемный работник, сотрудник аккредитованной компании и т.д.), суммы кредита, страхования жизни и т.д. . Поэтому, чтобы выбрать лучшую ипотеку, необходимо рассмотреть все условия банка.
Почему банки требуют первоначальный взнос?
На практике первоначальный взнос решает две проблемы: во-первых, он уменьшает сумму кредита в соответствии со стоимостью недвижимости. Это делается для того, чтобы в случае дефолта банк мог использовать скидку для беспрепятственной продажи недвижимости.
Например, заемщик покупает квартиру с ипотекой в 5 млн рублей и тут же перестает вносить платежи. Затем банк забирает имущество и вынужден продать его на аукционе. Поскольку продать такую проблемную недвижимость за те же 5 млн рублей невозможно, банк снижает рыночную цену.
Если залога не было, кредитор понес бы явные убытки. Если бы были депозиты, то сумма кредита составила бы, например, 4 миллиона вместо 5 миллионов. Банк также может применить скидку и покрыть убыток без потерь.
Вторая цель аванса — создать положительное представление о заемщике. Если у него есть собственные сбережения, это говорит о том, что он находится в грамотной экономике и получает хороший доход. И чем больше клиент вносит вклад в рынок, чем больше банк с ним не согласен, тем ниже процентная ставка, тем выше шансы на одобрение.
Какую сумму первоначального взноса требует банк для получения ипотечного кредита?
Для среднего россиянина ипотечный взнос — это серьезный выход. Вам не нужно вычислять Москву, Санкт-Петербург или Сочи с огромными ценами на недвижимость, чтобы сделать большие инвестиции.
Например, если заемщик хочет купить небольшую квартиру со спальней, допустим, что в Перми эта недвижимость стоит около 30 000 000 рублей. Таким образом, если банк требует 20%-ный депозит для получения ипотеки, ему придется выделить 600 000 собственных денег. Для средней семьи это, очевидно, огромная сумма.
Поэтому вам необходимо найти банк, который определяет минимальный платеж по ипотеке.
- Сбербанк — от 15%.
- ВТБ. стандартный минимальный депозит составляет 20%. Однако его можно снизить до 10%, тем самым увеличив норму продукции на 0,5 процентных пункта.
- ГазПромбанк — от 10%, причем ставки для таких небольших платежей не увеличиваются
- Альфа-Банк — от 15%, и
- ubrir — от 20%, и
- Райффайзенбанк — от 15%, и
- Металлинвестбанк — от 20 процентов,.
- Открытие — от 15% для зарплатных клиентов банка. От 30%, если заемщик или совладелец является бизнесменом или владельцем бизнеса. Во всех остальных случаях, по крайней мере, 20%, от
- Россельхозбанк — от 15%. Но если кредит выдается на жилье стоимостью более 7 млн рублей (Москва и Санкт-Петербург — исключения), то не менее 20%, от
- Зенит — от 20%, и
- Уралсиб — от 15%; и
- Абсолют Банк — от 20%; и
- Дельтакредит — от 15%.
Как видите, заемщику необходимо вложить соответствующую сумму в покупку; только Газпромбанк готов пойти на минимальное повышение ипотеки; требуется всего 10%; заемщик должен внести минимум 3 000 000 руб. Это означает, что если вы планируете купить квартиру за 3 млн рублей, то достаточно заплатить 300 000 — уже доступно.
Если у вас есть материнский капитал.
Некоторые банки применяют дополнительные льготы для граждан, использующих свидетельство о рождении для получения ипотечного кредита. Выгода представлена в виде уменьшения минимальной суммы Sp.
Это касается не всех банков, но предложения можно найти. Например, Дельтакредит и ГазПромбанк, где присутствует МК, готовы снизить свои программы комиссионных до 5%. В результате при цене в 3 млн рублей заемщик должен внести только 150 000 рублей. Эта сумма может быть собрана.
Сбербанк и Райффайзенбанк сообщают, что материнский капитал может быть направлен на первоначальный взнос. Однако в них не говорится о том, какая сумма может быть покрыта сертификатами. Для получения более подробной информации следует обратиться в ипотечные отделы этих банков. Предположительно, не может быть покрыт весь депозит, а только его часть.
Если у вас совсем нет денег.
Не все заемщики в состоянии внести взнос за ипотеку, поэтому граждане часто ищут альтернативные варианты. Если банки не предлагают ипотечные кредиты с 0% взносом, они рассмотрят возможность получения потребительского кредита. Это означает, что заемщик сначала получает кредит наличными, а затем использует эту сумму для ипотечного взноса.
Звучит просто, но на практике это нелегко.
- Получите кредит наличными в нужной сумме. В зависимости от уровня платежеспособности, рекомендуется заключать договор на максимально возможный срок — от пяти до семи лет, чтобы в будущем вы могли оформить ипотеку; обратите внимание, что если вы берете кредит в размере 450 000 рублей на пять лет, ежемесячные платежи составят не более 11 000 рублей.
- Возьмите эти деньги и положите их на один счет, предпочтительно на сберегательный счет. Лучше всего обращаться за ипотечным кредитом не ранее чем через 6-12 месяцев после получения кредита наличными. Сделайте это быстро, и ипотека не будет одобрена. Банк немедленно подтвердит SP получение кредита.
- Примерно через год после получения и успешного погашения кредита наличными вы можете подать заявку на получение ипотечного кредита в выбранный вами банк. Вы также можете обратиться в банк, в котором был получен кредит наличными. Подайте заявку на получение ипотечного кредита.
Нет уверенности в том, что вам будет одобрен ипотечный кредит. Банки будут учитывать вашу платежеспособность при рассмотрении вашего заявления. Учитывая, что у вас уже есть кредит, ваше долговое бремя после выплаты ипотеки может быть очень серьезным.
Например, 20-летняя ипотека на квартиру стоимостью 3 млн долларов США в Сбербанке с первоначальным взносом 450 000 рублей приведет к ежемесячным платежам в размере не менее 26 000-27 000 рублей. К этой сумме добавьте еще 11 000. Это ежемесячный платеж по кредиту, рассчитанному на досрочное погашение.
Общий ежемесячный взнос заемщика составляет не менее 38 000 рублей. Чтобы ипотека была одобрена на этих условиях, доход семьи должен составлять не менее 80000 рублей. И это без учета дополнительных расходов и отсутствия детей.
Если вы не можете позволить себе ипотеку даже с небольшим депозитом, вы можете рассмотреть предложение банка DeltaCredit. Он готов официально выдать кредит на предоплату и предоставить ипотеку при условии, что первоначальный кредит защищен недвижимостью, уже находящейся в собственности заемщика.
Комментарии: 2
- Анастасия 27. 04. 2021 в 14:55
Здравствуйте, если продавец продает квартиру с ипотекой за 2, 435, 238, какой первоначальный взнос он должен банку?
Анастасия, доброе утро. Это зависит от условий банка, в котором вы хотите взять ипотечный кредит. Как правило, первоначальный взнос составляет от 10 до 15% от стоимости недвижимости.
Однако некоторые банки предлагают возможность взять кредит без декларирования дохода, в этом случае авансовый платеж может составить 50%. Самые популярные ипотечные предложения можно найти здесь.