КАСКО и ОСАГО — это, проще говоря, разные виды автострахования.
ОСАГО — это обязательное страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.
КАСКО — это не аббревиатура. Название происходит от иностранного языка. Существует два варианта слова «КАСКО»: испанский «шлем» и голландский «кузов». Название написано с заглавной буквы из-за сходства с обязательным страхованием.
Сравнение
Эти две политики имеют сходства, но также и различия. Их стоит знать, прежде чем решать, сколько вы хотите заплатить за страховку.
Что общего
Полисы КАСКО и ОСАГО имеют следующие общие черты
Обе политики относятся к транспортным средствам, и
Если застрахованное лицо находилось под воздействием алкоголя/наркотиков, страховщики откажут в страховом покрытии.
На этом сходство между ними заканчивается.
Отличия
Различия между КАСКО и ОСАГО заключаются в следующем
Страхование ОСАГО является обязательным. Управление автомобилем без действующего полиса запрещено законом; что касается ОСАГО, то получение этого документа необязательно и зависит исключительно от желания и кредитоспособности водителя.
Отдельного внимания требует ситуация, связанная с покупкой автомобиля в кредит. В таких случаях банки требуют доказательства страхования каско и угрожают отказать в выдаче денег. Хотя такая практика незаконна (согласно закону, страхование является добровольной услугой), в большинстве случаев заемщик соглашается на эти условия.
Положения договора ОСАГО и условия предоставления услуги регулируются государством (Закон № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании»); параметры услуги ОСАГО определяются страховой компанией.
Страхование ответственности покрывает ответственность страхователя за причинение вреда в случае аварии, в то время как каско покрывает только само транспортное средство. Первое касается защиты прав собственника, а второе — защиты имущества собственника.
Цена ОСАГО устанавливается государством, и разница между премией и расходами страховщика не может превышать 20%. Стоимость каско определяется в индивидуальном порядке. Расчеты основаны на модели, годе выпуска и состоянии автомобиля. Если автомобиль очень старый или запущенный, в выдаче полного страхового полиса может быть отказано.
По ОСАГО вы можете получить компенсацию на восстановление автомобиля невиновной стороны (до максимальной суммы); по КАСКО выплата равна рыночной стоимости застрахованного автомобиля. Выплаты производятся независимо от наличия или отсутствия вины в аварии (в некоторых случаях компенсируются такие расходы, как эвакуация автомобиля с места аварии, но окончательная сумма зависит от конкретного полиса).
Максимальная сумма компенсации по ОСАГО определяется государством и составляет 500 000 рублей (если пострадавший в ДТП получил травмы) или 400 000 рублей (если повреждено только транспортное средство). Если пострадавших больше, компенсация выплачивается каждому из них в зависимости от степени причиненного вреда (статья 7, § 40-ФЗ). Если ДТП произошло в соответствии с Европротоколом, максимальная сумма компенсации составляет 50 000 рублей.
Для определения размера компенсации используется Единая методика (утвержденная Центральным банком); минимальный лимит выплат по КАСКО определяется условиями конкретного страхового полиса (транспортные средства могут быть застрахованы как от угона и уничтожения (например, пожара), так и от ущерба в результате ДТП).
Для получения полиса ОСАГО требуется сертификат транспортного средства, а для получения полиса КАСКО необходимо предъявить автомобиль сотруднику страховой компании, чтобы он провел собственную диагностику.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств отличается от страхования ответственности владельцев транспортных средств двумя вариантами покрытия — с включением изношенных деталей (при страховании подержанного автомобиля) и без их включения (при страховании нового автомобиля).Полисы ОСАГО покрывают только износ во время аварии.
Сроки выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами определяются законом. Страховщик переводит капитал в течение 20 дней (п. 21 ст. 12 № 40-ФЗ) с момента получения всех необходимых документов. Передача средств по каско зависит от условий договора.
В случае неплатежеспособности или потери лицензии страховщика права владельца транспортного средства, застрахованного по ОСАГО, защищает Ассоциация автомобильного страхования России; по КАСКО — нужно обращаться в суд; по ОСАГО — в суд.
Лимиты ответственности
Закон об обязательном автостраховании предусматривает лимиты ответственности: 500 000 рублей за ДТП, 400 000 рублей за материальный ущерб. Если в результате аварии повреждено несколько человек или транспортное средство, эти суммы распространяются на всех.
Примерно в 90% случаев этих денег достаточно для покрытия ущерба. Однако если произойдет серьезная авария с участием дорогостоящего автомобиля, ущерб может превысить установленные законом пределы. В этом случае страховщик покрывает расходы в пределах оговоренных лимитов, а виновник аварии выплачивает сумму сверх лимитов.
Это поможет избежать значительных расходов в случае серьезного ущерба. Для этого необходимо продлить полис ОСАГО. Вы получите дополнительное страхование. Если происходит страховой случай и сумма убытка превышает лимиты, установленные полисом ОСАГО, часть суммы покрывается полисом ОСАГО, а излишек выплачивается по дополнительному полису ОСАГО.
Не все компании будут заключать договор о продлении ОСАГО. Перед заключением договора обязательно проконсультируйтесь со своим страховщиком, так как на рынке ОСАГО много мошенников.
Что нужно для оформления ОСАГО?
Достаточно предъявить документы на автомобиль и предоставить данные водительского удостоверения лица, допущенного к управлению; Правила ОСАГО предусматривают, что страховая компания имеет право осмотреть автомобиль. На практике такое случается редко. Этот пункт существует для борьбы с мошенниками, которые маскируют аварии тем, что не ремонтируют автомобиль.
В некоторых случаях осмотр может быть необходим для того, чтобы найти уважительную причину для отказа в выдаче страхового полиса. Во многих случаях страховщики неохотно выдают полисы ОСАГО на мотоциклы и просят их показать.
Страховой брокер
Так обычно называют страховых агентов, представляющих интересы различных компаний. Они получают процент от стоимости контракта в качестве дохода. По этой причине цена страхового полиса, приобретенного у брокера, не превысит его стоимости при заключении договора непосредственно в офисе страховщика.
Технический осмотр
Если ваш автомобиль старше трех лет, то при заключении договора ОСАГО прохождение ТО не требуется. Более старые автомобили должны проехать на контрольный пункт, где специалист оценивает состояние автомобиля; диагностическая карта для трехлетнего автомобиля действительна в течение двух лет, а более старые автомобили должны проходить техосмотр ежегодно.
Технический осмотр доступен во всех дилерских центрах ГК FAVORIT MOTORS. Они также могут получить необходимую документацию для оформления полиса ОСАГО после планового технического обслуживания.
Отказ в выплате ущерба
В правилах и полисе ОСАГО описаны обстоятельства, при которых компания откажется выплачивать компенсацию за убытки. Страховщик не выплатит компенсацию, если транспортное средство повреждено во время соревнований, испытаний или обучения; если груз поврежден во время погрузки или разгрузки; или если во время страхового случая повреждены деньги, антиквариат, произведения искусства или драгоценности.
Компания может возместить ущерб пострадавшей стороне, в этом случае она имеет право потребовать от виновника аварии возврата выплаченных денег.
- Умышленное причинение ущерба, когда
- Лицо, вызвавшее аварию, находилось в состоянии алкогольного опьянения; и
- виновник аварии не имел права управлять транспортным средством; — водитель покинул место аварии без разрешения
- Водитель скрылся с места происшествия; и
- водитель не был включен в список уполномоченных лиц (при страховании гражданской ответственности с ограниченным числом уполномоченных лиц); и
- страховой случай произошел в результате использования транспортного средства в течение периода, не указанного в полисе ОСАГО; и
- копия бланка о несчастном случае не была направлена страховщику при самостоятельной подготовке документации; и
- автомобиль не был представлен на проверку.
- Истек срок действия диагностических карт для такси, автобусов, грузовиков, предназначенных для перевозки людей и опасных грузов.
- В конце контракта человек предоставил ложную информацию. Это привело к необоснованному снижению страховых взносов. Например, они пытались сэкономить, котируя остатки на сайтах, где ОСАГО дешевле.
Форма компенсации по ОСАГО
На рынке ОСАГО появилось много мошенников. Механизм другой: неправильные аварии, неправильная оценка ущерба, наказание. По этой причине в 2018 году в ОСАГО было введено «немедленное урегулирование убытков».
Автомобиль пострадавшего отправляется на ремонт в технический центр, где договор расторгается. Немедленное покрытие не распространяется на мотоциклы или в случаях, когда страховщик не может отправить транспортное средство на ремонт. Например, поврежденный автомобиль находится в отдаленном районе, где нет близлежащего сервиса.
Или же автомобиль является редким и не имеет запасных частей. В этих случаях убытки возмещаются деньгами с учетом износа. Например, кузов 8-летнего автомобиля оценивается примерно в половину стоимости нового автомобиля.
При ремонте автомобиля в рамках ОСАГО ущерб рассчитывается по специальным драйверам, которые обновляются каждые полгода. Ограничений на производителей компонентов нет, поэтому устанавливаются как оригинальные компоненты, так и продукты сторонних производителей.
Банкротство компании при страховке по ОСАГО
Количество страховщиков, уполномоченных работать по программе ОСАГО, в последние годы значительно сократилось. Некоторые из них ушли с рынка, другие потеряли лицензии, третьи обанкротились. Если компания, получившая полис ОСАГО, не может выполнить свои обязательства, полис остается действительным.
В этом случае ремонт автомобиля осуществляется за счет резервов Ассоциации страховых компаний России.
Е-ОСАГО
В настоящее время по договору ОСАГО можно застраховать автомобиль непосредственно в офисе страховой компании, воспользоваться услугами брокера или приобрести пульт. Алгоритм прост. Перейдите непосредственно на сайт интересующей вас компании или на сайт Страховой ассоциации России, введите свои данные (автомобиль, водительское удостоверение, техосмотр и т.д.), оплатите счет и получите договор.
Достаточно напечатать вас и ваш страховой полис. При необходимости инспектор ГАИ может проверить ваш автомобиль по базе данных.
Наказание за отсутствие полиса
Ответственность за отсутствие страхового полиса предусмотрена статьей 12.37 Кодекса об административных правонарушениях. Если обнаружен гид, который не указан в договоре страхования, налагается штраф в размере 500 рублей. Если договор не заключен, сумма увеличивается до 800 рублей.
Штраф значительно увеличивается. Кроме того, контроль наличия полисов должен вводиться в автоматическом режиме; Видеокамеры контролируют данные в базе полисов ОСАГО, и владелец получает «письмо счастья», если полис отсутствует.
Стоимость полиса
Цена полиса каско зависит от стоимости автомобиля, его привлекательности для угонщиков, профиля людей, допущенных к управлению им, их возраста, опыта и информации об истории аварий. У каждой страховой компании есть своя статистика, на основании которой ее сотрудники рассчитывают стоимость полиса. Поэтому цена полиса на одну и ту же модель варьируется от компании к компании.
Страховая стоимость не должна превышать стоимость транспортного средства.
Срок действия полиса обычно составляет один год, но может быть изменен по соглашению сторон. Страховщики не любят короткие сроки, поэтому полис на один год и полис на шесть месяцев могут стоить примерно одинаково.
Франшиза
Обязанность застрахованного — взять на себя часть ущерба за свой счет. Таким образом, компании стараются избежать мелких потерь и дальнейшего мелкого ремонта. Чем выше франшиза, тем ниже стоимость договора.
Скидки могут быть вычитаемыми или невычитаемыми. При условном отказе компания не несет ответственности, если убыток не превышает определенную сумму. Страховщик платит только за больший ущерб.
При безусловной скидке оговоренная сумма всегда вычитается из убытка. Например, убыток составляет 300 000 рублей. Если в договоре указано, что освобождение составляет 10, 000, то 290 тысяч и 10, 000 будут оплачены за свой счет.
Отказ в компенсации по КАСКО
Полисы дополнительного страхования могут иметь другие правила, и с ними следует внимательно ознакомиться. Большинство компаний откажут в страховом покрытии, если вы находитесь за рулем в нетрезвом состоянии или не имеете водительских прав. Существуют определенные сроки, в течение которых вы должны сообщить о несчастном случае.
Могут существовать требования к риску кражи. Например, все ключи от автомобиля должны быть возвращены. В прошлом существовали требования, чтобы автомобили на ночь оставались на охраняемой стоянке, но сейчас такие положения являются анахронизмом.